Le statut le plus privilégié par les thérapeutes est souvent l’auto-entreprise, par souci de facilité et car souvent ils exercent de chez eux à moindre frais. Mais qu’en est-il du thérapeute auto-entrepreneur et de ses droits à la retraite.
L’auto-entrepreneur et les cotisations retraite
Alors, bien sûr, si vous recherchez sur internet, vous allez trouver que oui, un auto-entrepreneur cotise à la retraite. Et ça, c’est super ! Par contre, on ne nous dit pas vraiment de combien et pour combien, une fois à la retraite.
Cela dépend de vos cotisations et de votre nombre de trimestres validés.
Les trimestres validés.
Déjà, il faut savoir que pour valider des trimestres pour la retraite, il faut se verser un minimum de rémunération (pour ceux qui sont en SARL).
Pour les auto-entrepreneurs, il faut avoir réalisé un minimum de chiffre d’affaires sur le trimestre.
Et ce montant minimum est de 2571 € par trimestre. Soit, une moyenne de 857 € par mois.
Vous me direz, ce n’est pas énorme. Cela ne représente même pas un Smic.
Et pourtant, tous les thérapeutes en médecine douce, ne gagnent pas ça.
Quel calcul pour les droits à la retraite ?
Pour être clair sur comment se calculent votre droit à la retraite.
Si on part sur un auto-entrepreneur n’ayant pas demandé l’ACCRE. En tant que thérapeute, vous allez être taxé à hauteur de 21.20 %.
Sur ces 21.20 %, 20.75 % vont être attribués à vos cotisations retraites.
Il faut savoir que vous gagnez un point de retraite à chaque fois que vous cotisez à hauteur de 45.30 €.
Et un point de retraite vous donne droit à 2.77 € d’allocation retraite… par an !
Non, non, vous ne rêvez pas.
Concrètement qu’est-ce que ça donne ?
Pour vous donner un ordre d’idée, nous allons partir sur un thérapeute qui gagne correctement sa vie et qui facture chaque mois 3000 €.
Il aura à la fin des trois mois il aura validé son trimestre car il aura dépassé le seuil (et de loin).
Son montant facturé pendant le trimestre s’élèvera donc à 9000 €.
Il aura donc payé ses cotisations (de 21.20%) à hauteur de 1908 €.
Ses cotisations de retraite auront été de 395.91 €, soit les 20.75% des 21.20%.
Ces 395.91 € représentent 8 points validés. 1 point par tranche de 45.30 €. Et vont donc représenter un droit d’allocation annuel de 8€.
Si on multiplie par 4 trimestres, cela représentera 32 € / an d’allocation retraite soit 2,66 € / mois.
Donc, bien sûr, si vous ne facturez que 1500 € par mois, vous aurez doit à 1,33 € / mois.
Voilà, voilà!
Ça, c’est dit. Je pense que maintenant vous comprendrez que vous ne pouvez pas compter sur vos cotisations en tant que Micro-entreprise pour vous apporter une retraite décente.
Voilà pourquoi de nombreuses personnes gardent une activité salariée en parallèle de leur activité de cœur.
Je ne suis pas en train de vous dire que c’est ce qu’il faut faire, mais que vous devez avoir conscience du peu que cela va vous apporter afin de faire vos choix en conscience.
Cela peut vouloir dire que vous allez vous créer votre retraire autrement.
Alors, quelles solutions s’offrent à vous ?
L’épargne volontaire
Une des solutions que vous avez est de mettre de l’argent de côté tous les mois sur un placement sûr type assurance-vie et de faire tranquillement fructifier votre argent.
Bien sûr, vous ne gagnerez pas des fortunes, mais vous vous serez créé un capital que vous pourrez soit utiliser soit continuer à faire fructifier une fois à la retraite.
Comme dans l’exemple ci-dessous, si vous placez 100 € par mois rémunérés à 3%, vous aurez au bout de 10 ans un capital de 12700 €.
En faisant le même exercice sur 24 ans (en étant en micro-entreprise de 40 à 64 ans), cela vous donnerait un capital de 30 542€
Cotiser à une caisse de retraite complémentaire
Vous pouvez cotiser à une caisse de retraire complémentaire des indépendants où le système de calcul sera à peu près le même qu’avec votre retraite. Vos cotisations donnent droit à des points qui donnent droit à un montant annuel.
Mais, vous pouvez à la place cotiser auprès d’une assurance spécialisée et placer votre argent sur un plan épargne retraite qui vous donnera des revenus normalement plus avantageux qu’un simple placement.
Je vous ai fait une simulation sur 24 ans. Imaginons que vous vous soyez reconverti à 40 ans et que vous ayez cotisé 24 ans pour partir à la retraire à 64 ans.
Selon ma simulation, en plaçant 100 € / mois pendant 24 ans, cela vous donnera un capital retraite de 52 494 €.
Cela semble quand même plus rentable que de placer votre argent sur une assurance-vie, sans compter les déductions d’impôts.
Investir dans l’immobilier
Si vous en avez les moyens, un bon moyen est d’investir dans l’immobilier. Cela afin de vous assurer des revenus passifs à la retraite.
Bien sûr, cela suppose que vous réussissiez à dégager assez d’épargne chaque mois pour financer cet investissement.
D’ailleurs, en tant que thérapeute, tout ce qui pourra vous rapporter des revenus passifs est à considérer (livres, MP3, podcasts etc…).
Passer en SARL
La dernière option qui s’offre à vous, est de passer en SARL. Ce n’est pas nécessairement la meilleure pour tout le monde selon la situation.
Avec ce statut, vos droits à la retraite seraient plus avantageux. De plus, vous pourriez déduire vos cotisations de vos charges, et prendre une retraite complémentaire adaptée.
Quand on se lance comme thérapeute holistique on met souvent de côté les questions de retraite.
Cet article vous montre qu’il ne faut pas les mettre de côté trop longtemps. Et de préférence, se pencher sur le sujet dès que possible.
Dites-moi en commentaire : Saviez-vous que la retraite des auto-entrepreneurs rapportait si peu ?
Réf. : Simulateur plan épargne retraite
Je suis Gaëlle Gris Coach en reconversion professionnelle et hypnothérapeute. J’aide les gens qui le souhaitent à se créer une vie en adéquation avec leurs envies.
Plus d’infos sur mon site https://www.gaellegris.com
Je vous invite aussi à lire cet article sur mon autre blog : quel statut d’entreprise choisir
